내 집 장만의 꿈을 현실로

오광수 | Realtor, Retirement Planner / CA, Lic # 0J14023 / 전화: (925)596 3518

First Time Home Buyer Guide 1

성인이 된 후, 혹은 가정을 이루고 난 후에 갖게 되는 가장 큰 소망이 있다면 그것은 내 집을 갖는 꿈일 것이다. 부부가 열심히 일하여 돈을 벌고 절약하여 저축을 하고 다운페이를 준비하여 꿈에도 그리던 첫 집을 구입한다는 것은 상상만 해도 기분 좋은 일이다. 하지만 현실은 그리 녹록지 않아서 20% 다운 페이라도 준비해야겠다 싶어 저축을 하려 해도 돈이 잘 모아지지도 않을뿐더러 집값 상승 속도가 내 저축 속도보다 더 빨라 점점 내 집 장만은 손에서 멀어져 가기만 해서 올라가는 렌트비 걱정만 하며 한숨을 짓게 만들곤 한다.

하지만 그럼에도 불구하고 내가 살 집은 꼭 마련해야 하는 아주 중요한 사실 몇 가지를 알려드리려고 한다.

집은 중고가가 없다.

대부분 우리가 돈으로 살 수 있는 물건들 중에 수명이 있는 것들은 시간이 지나면 그 가치가 떨어지기 마련이다. 어떤 유명한 예술가의 작품이나 귀금속 같은 경우 시간이 지나도 가치가 떨어지지 않고 오히려 올라가기도 하는 것은 그런 것에는 사용수명이라는 것이 없기 때문이다. 하지만 우리가 구입한 일반적인 자동차나 가전제품 등은 시간이 지날수록 값어치가 떨어지는 것은 사용할수록 수명이 줄어들기 때문이다.

흔하지는 않지만 수명이 있으면서도 시간이 지날수록 값이 오르는 것들도 있는데 부동산이 대표적이다. 그래서 집은 중고가가 없다고들 말한다. 그 말은 어떤 특별한 경제적인 상황을 제외하면 집값은 우상향 곡선을 그리며 꾸준히 오르는 상품이라는 말이다. 그러니 고급 승용차보다는 집을 먼저 사야 하는 것이다.

렌트비는 꾸준히 오르지만 모기지 페이먼트는 오르지 않는다

물론 집을 사서 모기지를 하는 것이 당장에 렌트를 하는 것보다는 조금 더 부담스러운 것이 사실이지만 30년 동안 모기지를 한 비슷한 크기의 주택을 30년 동안 렌트한다고 생각하면 나중에는 렌트비가 모기지 금액보다 훨씬 더 많아질 수도 있다는 사실이다.

주택 모기지를 하면 꾸준히 에퀴티(자산)가 쌓인다

렌트를 하면 나는 영수증만 쌓이고 집주인의 자산이 늘어나지만 집을 융자를 해서 구매를 하면 처음에는 원금보다 이자를 훨씬 더 많이 지불하기 때문에 적게 에퀴티가 쌓이지만 시간이 지날수록 빌린 원금을 갚아 나감으로 집값이 오르지 않아도 내 집의 에퀴티는 불어나게 되므로 나의 자산이 늘어나게 되어 있다.

주택 소유주에 대한 세금 혜택이 많다

내가 지불하는 모기지 이자와 재산세에 대한 세금 공제 혜택이 있기 때문에 집을 가지고 있는 것이 훨씬 세금을 줄일 수 있는 방법이 된다. 더욱이 지난 5년간 2년 이상 거주한 주택을 팔았을 때 발생한 양도 소득(Capital Gain)에 대해 싱글일 경우 25만 불까지, 부부의 경우 50만 불까지 비과세 되니 이 얼마나 큰 혜택인가!

레버리지 효과가 있다

소위 지렛대 효과라고 불리는 레버리지는 작은 힘으로 큰 것을 들어 올릴 때 쓰는 표현인데 금융용어로도 많이 사용된다. 작은 돈으로 큰 자산증식의 효과를 얻을 수 있다는 것이다. 곧 50만 불짜리 부동산을 구입할 때 내가 20% 곧 10만 불을 다운하여 집을 구입하여 5년을 살았는데 집값이 10만 불이 올랐다면 집값은 5년 사이에 20%가 오른 것이지만 나는 10만 불만 내고 집을 산 것이기에 실제로는 100%의 수익을 올린 것이라는 것이다.

심리적 안정감과 삶의 만족감이 크게 상승한다

렌트가 편하기도 하지만 아파트인 경우 층간 소음 문제로 내가 신경 쓰이기도 하고 신경질이 나기도 하며 주택 렌트의 경우, 주인의 지나친 간섭이라도 있으면 역시 신경이 많이 쓰이게 된다. 무엇보다도 갑작스러운 렌트비 상승으로 인한 불안, 남의 집을 사용하는 것에 대한 조심스러움, 여러 가지 조건에 따라 자주 이사 다닐 수밖에 없는 상황 등에 물리면 참 안정적이지 못한 것이 사실이다. 하지만 내 집을 구입하면 그런 모든 스트레스로부터 자유로워질 수 있다. 물론 내 집이기에 내가 모든 것을 관리해야 하는 번거로움은 있지만…

다음에는 첫 집 장만을 위한 구체적인 절차와 전략에 대해 알려드리겠다.