안전한 은퇴자금 투자- 어뉴이티(Annuity)

오광수 부동산 및 재정 전문가 (925) 596-3518

Saving Priority for Retirement 10

평생 열심히 일하고 아껴서 모은 은퇴자금을 관리하는 방법을 몰라서 문의하는 분들이 종종 있다. 그 돈을 은행에 넣어 놓고 조금씩 빼서 생활하려니 이자소득이 거의 발생하지 않아 돈이 불어나기는커녕 물가상승률에 따라 저축해 놓은 돈의 가치가 점점 하락하니 저축을 한 기간이 늘어나면 늘어날수록 손해 보는 결과가 발생하여 은퇴자금 고갈 속도를 가속할 뿐이다. 그러니 어디엔가 은행보다는 높은 이자를 주는 곳에 투자하고 싶은데 경험도 없이 섣불리 뛰어들기에는 겁도 나고 자신이 없어 망설여지는 것이 사실이다.

사실 투자란 나이에 따라 투자하는 대상도 투자하는 방법도 달라져야 하는데 은퇴를 앞두었거나 은퇴하신 분들이면 큰 수익을 기대하여 무리하게 투자하는 것보다는 수익성은 조금 낮더라도 비교적 안전한 곳에 투자하기를 권해드린다. 그래서 이번 호에서는 가장 안전한 은퇴자금 투자처로 은퇴자들에게 주목받고 있는 어뉴이티(Annuity)에 대해 알아보도록 하겠다.

한국인들에게는 그리 익숙지 않은 금융상품인 어뉴이티이지만 가장 최근 통계인 2020년에 발간된 ACLI(American Council of Life Insurers) Fact Book에 의하면 2019년 현재, 미국인의 누적된 어뉴이티 계약 총액이 3조 9천7백6십억($3,976,017,000,000) 달러에 이른다는 보고가 있었다. 실로 어마어마한 미국인들의 자산이 안전자산이라 여겨지는 어 뉴 이티에 들어가 있다는 말이다. 특별히 은퇴를 앞둔 분들이거나 은퇴하신 분들이 서두에 언급한 고민을 하고 계셨다고 하면 이 어뉴이티 연금 상품이 그 고민에 대한 해답이 될 수도 있을 것이다.

어뉴이티는 보험회사에서 취급하는 금융상품으로써 예치한 목돈이 은행 금리보다 훨씬 높은 복리 이자를 받으며 자라게 하고 일정한 기간 혹은 평생 고정된 금액으로 나누어 받을 수 있게 디자인이 되어 있어서 은퇴자금이 고갈되면 어떻게 하나 걱정인 분들에게 안성맞춤인 안전자산 툴이라 할 수 있다.

어뉴이티는 크게 Qualified Annuity, Non-Qualified Annuity로 나뉠 수 있는데 Qualified Annuity에 가입할 수 있는 것은 개인 은퇴 연금인 IRA 혹은 Roth IRA로 가입을 할 수 있어서 기존에 가지고 있던 401(k), IRA, SEP IRA 등을 보험회사의 Qualified Annuity IRA, Roth IRA로 텍스 코드에 맞게 만기 연장할 수 있고, Non-Qualified Annuity 같은 경우는 세금 혜택을 받는 은퇴 계좌가 아닌 세금을 내고 남은 자금 곧 비즈니스나 부동산을 매매하고 남은 자금 등으로 오픈하는 상황에 해당한다. 두 경우 모두 다른 곳에 있던 자금을 어뉴이티로 만기 연장할 때는 1035 Exchange를 통해서 옮겨지기 때문에 옮겨지는 과정에서는 세금이 부과되지 않고 후일에 인출할 때 세법 규정에 따라 세금이 부과된다.

어뉴이티에도 종류가 많이 있어서 본인의 성향에 따라 선택할 수 있는 옵션이 다양하게 있다.

1. 적립 방식(Premium Type)에 따른 구분

가. Single Premium Deferred Annuity - 한꺼번에 목돈을 한 번만 넣고 더는 넣지 않는 연금

나. Flexibe Premium Deferred Annuity - 처음에 목돈을 넣을 수도 있지만, 후에도 계속해서 추가로 납입이 가능한 연금

2. 이자를 주는 방식(Crediting Option)에 따른 구분

가. Fixed Annuity- 개런티 고정 이자를 주는 것. 안전하지만 이자율이 낮음

나. Variable Annuity- 대개 주식 시장과 연동된 변동성 이자를 주는 것. 높은 수익률을 기대할 수도 있지만, 주가 하락 시 원금 손실 가능

다. Fixed Index Annuity- 고정과 변동이자의 장단점을 보완한 상품으로 고정 이자율보다 높은 수익률을 기대할 수 있고 주가 하락 시 손실 없음

3. 인출 시기(Payout Option)에 따른 구분

가. Immediate Annuity - 가입일로부터 30일 후, 혹은 1년 후부터 평생 고정 인컴을 보장받는 연금

나. Deferred Annuity - 3년 혹은 10, 15년 동안 이자소득에 대한 세금도 매년 내지 않고 미루어 목독으로 자라게 한 후에 평생 고정 연금으로 인컴을 보장받는 연금

4. 목적에 따른 구분

가. Accumulation Purpose Annuity - 아무런 Fee 없이 꾸준히 이자를 받고 자라나게 하는 방식의 연금

나. Income Base Purpose Annuity - 은퇴 후 어느 시점부터 높은 인컴을 보장받기 위해 높은 고정이자의 혜택을 받는 연금으로 Rider charge가 있음

이와 같은 다양한 연금 상품 중에 자신에게 맞는 상품을 고르려면 여러 보험회사와 계약된 보험 전문인을 만나 상담을 받는 것이 도움이 될 것이며 어뉴이티에는 계약 기간이 있어서 그 만기가 되기 전에 취소하게 되면 Surrender Charge만큼 손해를 볼 수도 있기에 본인의 상황에 맞는 신중한 선택을 하여야 한다.