은퇴 저축의 첫걸음은 생명보험

오광수 칼럼 | (925) 596-3518 부동산 및 재정 전문가

Saving Priority for Retirement 2

은퇴 준비를 위한 첫 시작을 무엇부터 해야 하는가를 놓고 전문가들끼리 갑론을박이 있을 수 있으나 여러 가지 상황을 고려해 본다면 첫번째 옵션으로 생명 보험만큼 은퇴를 준비하는 사람에게 필요한 여러 가지 조건을 골고루 가지고 있는 금융상품은 거의 찾아보기 힘들다.

은퇴를 위한 준비에는 건강에서부터 주거, 은퇴자금, 절세 혜택 등 고려해야 할 많은 조건이 있는 것이 사실이나 그 우선순위에 있어서왜 생명 보험이 첫 번째 준비가 되어야 하는지 알아보도록 하자.

1. 첫 번째 이유는 프로텍션의 기능 때문이다.

은퇴 준비는 하루아침에 이루어지는 것이 아니고 벽돌을 한 장 한 장 쌓아 올려 높은 탑을 쌓아가는 과정과 같이 오랜 기간 동안 준비해야하는 길고 긴 여정이다. 아무리 작은 벽돌이라도 매일매일 한 장씩 30년을 쌓는다고 하면 그 높이는 우리가 상상하는 것보다 훨씬 높아질수 있는 것처럼 은퇴 준비도 한꺼번에 목돈을 넣는 것보다 매달 조금씩이라도 꾸준히 적립하는 것이 중요하다고 할 수 있다.

그런데 20년, 30년 준비해서 자녀들 잘 키우고 가르쳐서 독립하게 하고 본인도 건강하게 은퇴해서 준비해 놓은 은퇴자금으로 여유롭게은퇴 생활을 즐길 수 있으면 좋겠지만 그 초기나 중년의 어느 시점에 만약 질병이나 사고로 인해서 일을 할 수 없다거나 장기 치료 과정을가져야 한다거나 혹은 사망한다면 사랑하는 가족에게 어떤 일이 벌어질까를 생각해 보면 생명 보험만큼 유용한 것은 없다.

그것이 자동차 보험이던 화재 보험이던 적은 비용으로 큰 프로텍션을 보장해 주는 것이 보험이 가진 가장 큰 장점인 것처럼 생명 보험 또한 적은 금액이라도 꾸준히 부어나가면 만약의 일이 생겼을 때 가입자와 가족을 경제적인 고통으로부터 보호해 주는 구명보트와 같은 역할을 해 줄 것이다. 이런 프로텍션을 해주는 기능은 기간성 보험(Term Life Insurance)과 종신 보험(Permanent Life Insurance) 등모든 생명 보험이 가지고 있으니 누구라도 생명 보험 하나쯤은 가지고 있어야 한다. 하지만 보험이 이런 보호하는 기능만 있다면 은퇴 준비 도구로서 충분하지 않다. 은퇴 후 필요한 수입을 만들 수 있는 기능이 필요하기 때문이다.

2. 저축할 수 있는 장점이 있다.

기간성 보험은 약정된 기간 동안 그야말로 보호 기능만 있다면 종신 보험을 가입하게 되면 평생 프로텍션이 가능할 뿐만 아니라 저축의기능을 가지고 있어 장수 시대를 대비한 패시브 인컴을 만들게 할 수 있다.

Smartasset의 리포트에 의하면 미국인들의 가장 대표적인 은퇴 플랜인 401(k)의 평균 발란스가 2019년 기준으로 $92,148에 불과하며 평균 수익률(Rate of return)은 5~8% 정도라고 한다. 미국에서 판매되고 있는 저축성 생명 보험의 수익률도 복리 8% 정도의 리턴을 기대할 수 있어서 장기적으로 가지고 있으면 은행에 저축하는 것보다 높은 수익률과 주식 시장에 투자하는 것보다 안전하여서 은퇴후 소셜 시큐리티처럼 매년 필요한 생활비의 일부를 생명보험에서 평생 동안 인출해서 사용할 수도 있다고 하니 관심을 가져볼 만하다.

3. 세금 면제 혜택

뿐만 아니라 생명 보험에 저축해 놓았던 캐시 밸류에서 생활비를 론 형식으로 인출하여 사용한 경우나 가입자의 사망으로 인해 수혜자에게 지급된 보험금은 세금 보고 시 인컴으로 보고하지 않아도 되는 특별한 면세 혜택이 있는 것은 생명 보험이 가지고 있는 매우 커다란 장점이라 할 수 있다.

4. 리빙 베네핏

전통적인 생명보험의 주요 기능은 가입자의 사망 시 수혜자에게 지급되는 보험금(Death Benefit)이었다면 최근에 만들어진 생명 보험에는 리빙 베네핏이라는 기능이 추가되어 살아 있는 동안에도 특별한 상황이 이르렀을 때 생명 보험금의 일부가 보험 가입자에게 지급될수 있는 옵션이 추가되어 있다. 예를 들면 가입자가 암이나 심장 마비 혹은 뇌혈관 질환과 같은 중증 질환을 앓는 경우나 시한부 선고를받은 말기 질환을 가지고 있는 경우, 심지어는 만성 질환을 가지고 있는 경우에도 대부분의 사망 보험금(Death Benefit)을 가입자의 생전에 지급 신청을 하여 치료비나 롱텀 케어 비용이나 생활비로 쓸 수 있다는 커다란 장점이 생겨났으니 매우 유용하게 사용할 수 있게 된것이다.

5. 상속 플랜

자녀들에게 물려줄 자산이 많지 않은 사람이라도 조금씩 불입한 생명보험금은 본인의 사후에 후세들에게 다만 얼마라도 목돈을 남겨줄수 있는 굉장히 좋은 상속 플랜이다. 뿐만 아니라 많은 자산을 가지고 있는 부모라 할지라도 사후에 자녀들이 부모가 남겨진 유산에서 연방 정부나 주 정부에 지급해야 할 상속세를 대납할 수 있는 도구로서 생명 보험은 상속 플랜의 필수 항목이 된다는 사실도 기억해야 한다.

6. 비즈니스에서의 보험 활용

생명 보험은 앞서 언급한 개인적인 활용 못지않게 사업을 하시는 분들을 위한 용도로도 다양하게 활용될 수 있는데 예를 들면 비즈니스를 위한 건물을 구입하거나 사업자금을 융자할 때 모기지 랜더로부터 생명 보험을 요구받는 경우도 있고 동업자나 비즈니스의 중요 임원(Key Person)의 갑작스러운 사망으로 인해 발생할 수 있는 비즈니스의 손해를 최소화할 수 있도록 활용할 수도 있으며 회사의 성장에기여하는 직원들을 위한 베니핏으로 생명 보험을 제공해 줄 수 있을 뿐만 아니라 회사의 절세 플랜으로도 활용하는 등 그 유용성에는 타의 추종을 불허할 만큼 다양하다고 할 수 있다.